银行贷款的第二大项是房贷，这也是许多人唱空银行股的重要原因之一。

　　 但在国内，这也不是问题。

　　 恒达地产那么多烂尾楼，再叠加房价下滑，万科最近也爆出债务危机，那么大的利空依旧压不垮银行股，足以说明房地产影响不了银行。

　　 在其它地区，如果房地产公司搞出大量的烂尾楼，肯定会有大量的购房者拒绝偿还贷款，把风险转嫁给银行，所以次贷危机发生时，漂亮国有许多银行倒闭关门。

　　 而国内的游戏规则不同，虽然有烂尾楼，但购房者依然要定期偿还贷款，否则就要被加入失信名单之列。

　　 房子烂尾，还要偿还巨额的房贷，在购房者眼中，这是一个不好的政策，但是在股民眼中，这就是一个好政策。

　　 这样保护了银行的利益，也就保证了银行股的高分红，保护了股民的利益。

　　 房地产公司破产真正受损的是供应商和购房者，对银行的影响微乎其微。

　　 作为民生银行的股东，钱金是支持这些政策的，身份不同，想法不同，屁股决定脑袋，反正自己又没有买到烂尾楼。

　　 股市暴跌时，一些人说：“股民都是赌徒，不应该救市，谁让他们赌？谁逼他们买股票了？”

　　 说这话的人有可能买到了烂尾楼，自己苦逼的要命，所以不希望正规军救市，等着股民亏钱，看笑话。

　　 同样，一些股民看到房价下跌、看到大量的烂尾楼，则是笑话买楼的人：“谁逼你们买房子了？谁叫你们贷款买房了？没有能力就不要买房子，买了就要偿还贷款！”

　　 这就是底层互害，自古使然。

　　 让大家互相伤害吧！

　　 银行股的第四个评价指标是拨备覆盖率。

　　 拨备覆盖率，是指银行为应对可能发生的债务违约或资产贬值而设置的一种准备金，用于弥补潜在的损失。

　　 例如，银行的逾期贷款和疑似坏账合计有10个亿，为了防止未来大量的坏账影响公司的利润，于是先计提20亿的坏账准备金，这样即便出现了烂账也不会影响银行的正常运转。

　　 潜在坏账10个亿，计提20亿准备金，那么拨备覆盖率就是200%！

　　 拨备覆盖率越高，银行的抗风险能力就越强。

　　 按照银监会的规定，拨备覆盖率最高到500%，就不需要继续计提坏账准备金。

　　 这意味着，以后银行少了坏账计提这一块，有助于业绩的提升。

　　 市场公认招商银行是质地最好的银行股，就是因为它的指标非常好。

　　 资本充足率为17%，说明没有融资压力；

　　 不良贷款率为0.96%，说明风控比较好；

　　 拨备覆盖率高达445%，说明未来业绩有增长潜力。

　　 这三项指标在全行业遥遥领先，唯一美中不足的就是前几年涨幅较大，导致股息率降低。

　　 在股息率相同的情况下，大盘银行股中数招商银行质地最好。

　　 质地仅次于招商银行的就是宁波银行，资本充足率为15%，不良贷款率为0.76%，拨备覆盖率为480%，前几年更是超过了500%，由于500%是拨备覆盖率的上限，不能再继续增加，因此宁波银行的每股收益连年大增，推动股价走出了长达6年的大牛市。

　　 和招商银行同样的问题，由于历史涨幅太大，股息率持续降低，现在，宁波银行的股息率仅有2.27%，在银行股中排名末尾，因此股价持续下跌。

　　 也就是说，宁波银行的下跌不是因为公司太垃圾，而是因为股价涨的太快，透支了未来的业绩。

　　 兰州银行股价低、跌幅大，股息率为4.49%，看似有点价值，但是它的不良贷款率为1.7%，拨备覆盖率仅有195%，意味着未来业绩堪忧，如果不是因为国内对银行业的保护比较好，像兰州银行这样管理不善的公司根本撑不下去。

　　 苏农银行资本充足率为11.9%，拨备覆盖率为443%，未来会逐步释放业绩，很明显，它的质地就要明显优于兰州银行。

　　 股息率最重要，其次是拨备覆盖率。

　　 这两个指标是衡量银行股价值最核心的指标。

　　 通过学习，钱金对银行股又有了进一步的认识。

　　 ……

　　 2024年3月4日，星期一。

　　 钱金打开股票软件，首先看到提示：“新股2只，新债1只。”

　　 好嘛，上证指数刚刚站上3000点，就迫不及待的发行新股了，而且一天发两只。

　　 其实，村里也是没办法，他们的职责就是确保新股顺利发行，这是对村长的KPI考核指标，当然在新股顺利发行的前提下，还要保证股市运行稳定，不能大起大落。

　　 鱼和熊掌想兼得，这是一个非常难以完成的任务，所以村长不好干，这几乎是最难干的一个岗位，只能忽悠一天是一天。

　　 钱金心想：“这是村长的事情，咱们普通散户就不用咸吃萝卜淡操心了。现在系统性风险已经过去，千股跌停、涨停的壮观场面已经过去，接下来股市逐渐回归正常，可以适当的增加一点股票仓位了。”

　　 打开涨停板选股程序，钱金大概浏览了一下，有金发拉比、汉商集团、道明光学三只股票。

　　 道明光学是石墨烯概念，金发拉比和汉商集团则是辅助生殖概念，两者二选一，钱金最终选中了汉商集团。

　　 经过简单的分析之后，钱金决定明天无论价格多少，先买点再说，待股价回落至7.1元时再补仓一次。

　　 钱金确信年前的最低价5.18元就是汉商集团的底，这不仅是今年的最低价，也是过去20年的最低价。

　　 20年的底部区域，突然一个政策性利好，辅助生殖即将纳入医保，股价拉出涨停板。

　　 遇到这样的股票，钱金的原则就是：先买点再说！

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